# Kredi Hesaplama

> Kredi faiz hesaplama ve konut kredi hesaplama için tutar, vade ve aylık oranı girin. Taksiti, faiz ve vergileri ödeme planında görün.

- Kategori: [Kredi ve Bankacılık](https://toolbrio.com/kategori/kredi-bankacilik/index.md)
- Alt kategori: Kredi hesaplayıcılar
- Son güncelleme: 2026-09-07
- Etkileşimli araç: [https://toolbrio.com/kredi-hesaplama/](https://toolbrio.com/kredi-hesaplama/)

100.000 TL krediyi 12 ayda, aylık %3 faizle geri öderken taksitiniz 8.333,33 TL anaparaya sabit bir faiz eklenerek bulunmaz. Her ay kalan borç azalır; faiz ve vergiler de bu bakiye üzerinden yeniden hesaplanır. KKDF ve BSMV'nin ayrı ayrı %15 olduğu bu örnekte düzenli taksit **10.593,48 TL**, toplam geri ödeme **127.121,80 TL** olur.

ToolBrio kredi hesaplama aracı, girdiğiniz oranlarla sabit faizli ve eşit taksitli plan oluşturur. Sonuçtaki toplam ödeme, anapara ile faiz ve seçilen vergi paylarını içerir. Tahsis ücreti, sigorta, ekspertiz ve diğer ek giderleri banka teklifinden ayrıca hesaba katmanız gerekir. Aşağıdaki faiz oranları hesaplamayı açıklayan varsayımlardır, güncel banka teklifi değildir.

## Kredi tutarını, vadeyi ve faiz oranını nasıl girmelisiniz?

- **Kredi türünü seçin.** İhtiyaç, taşıt, konut ve ticari seçenekleri KKDF ile BSMV alanlarının başlangıç değerlerini belirler. Türü sonradan değiştirirseniz elle yazdığınız vergi oranları da o türün varsayılanına döner.

- **Borçlanacağınız anaparayı yazın.** Konutun veya otomobilin satış bedelini değil, bankadan kullanacağınız kredi tutarını girin. Örneğin 1.000.000 TL'lik alımın 700.000 TL'sini birikiminizle karşılıyorsanız, kalan 300.000 TL için hesap yapın.

- **Vadeyi ay olarak belirtin.** Bir yıl için 12, iki yıl için 24 yazın. Seçtiğiniz sürenin kredi türüne ve tutarına uygunluğunu aşağıdaki vade açıklamasıyla ve banka teklifinizle kontrol edin.

- **Bankanın aylık faiz oranını girin.** Aylık %3 için `3`, %3,29 için `3,29` yazılır. Yıllık maliyet oranını bu alana girmeyin.

- **Vergi alanlarını teklifinizle eşleştirin.** KKDF ve BSMV ayrı alanlardır. Vergi uygulanmıyorsa ilgili alana 0 yazın. Sonuç, tutar, vade ve faiz tamamlandığında kendiliğinden oluşur.

Faiz oranı girerek kredi hesaplama, elinizdeki teklifin ödeme yükünü görmenizi sağlar. Araç bankaların oranlarını kendiliğinden çekmez; oranı değiştirerek her teklif için ayrı sonuç alabilirsiniz.

## Kredi faiz hesaplama formülü ve taksidin bileşenleri

Eşit taksitli kredide her ay aynı toplam tutar ödenirken, bu tutarın anaparaya ve faize ayrılan payları değişir. Anapara henüz yüksekken faiz payı büyüktür. Borç ödendikçe faiz azalır ve taksidin daha büyük bölümü anaparayı kapatır.

**Aylık taksit = P × i / [1 − (1 + i)−n]**

- **P:** Kullanılan kredi anaparası.

- **n:** Ay cinsinden vade.

- **i:** Faiz ile faiz üzerinden hesaplanan KKDF ve BSMV'nin birlikte oluşturduğu aylık oran, ondalık biçimde.

Bu araçta **i = (aylık faiz / 100) × (1 + KKDF / 100 + BSMV / 100)** olarak bulunur. Aylık %3 faiz, %15 KKDF ve %15 BSMV için i = 0,03 × 1,30 = 0,039, yani %3,9'dur. Vergi oranlarını doğrudan faize ekleyip %33 sonucuna ulaşmak yanlıştır; bu modelde her iki kesinti de faiz tutarı üzerinden hesaplanır.

KKDF, Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu kesintisidir; BSMV ise Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisidir. Bireysel ihtiyaç ve taşıt kredilerinde araç %15 KKDF ve %15 BSMV ile başlar. Tüketici kredilerindeki KKDF uygulaması [Gelir İdaresi Başkanlığının açıklamasında](https://gib.gov.tr/mevzuat/kanun/445/ozelge/38314), BSMV'nin %15 olarak belirlenmesi de [GİB'in ilgili düzenlemeye ilişkin kaydında](https://cdn.gib.gov.tr/api/gibportal-file/file/getFileResources?objectKey=arsiv%2Ffileadmin%2Ffaaliyetraporlari%2F2023%2F2023_faaliyet_raporu.pdf#page=96) yer alır. Konut kredisinin istisna koşulları ayrıca değerlendirilir.

Kredi faizini başlangıçtaki tutarla ay sayısını çarparak bulamazsınız. Örneğin 100.000 × %3 × 12 = 36.000 TL hesabı, 100.000 TL anaparanın 12 ay boyunca hiç azalmadığını varsayar. Eşit taksitli planda borç her ay ödendiğinden, aynı örneğin toplam faizi 20.862,94 TL'dir.

## Ödeme planını okuyun: ödediğiniz taksidin ne kadarı borcu azaltıyor?

100.000 TL, 12 ay, aylık %3 faiz, %15 KKDF ve %15 BSMV örneğinin seçilmiş satırları aşağıdadır. Tablodaki “Kalan anapara”, ilgili ayın taksiti ödendikten sonraki borcu gösterir.

100.000 TL kredi için örnek ödeme planından seçilmiş aylar

| Ay |  | Taksit |  | Anapara |  | Faiz |  | KKDF |  | BSMV |  | Kalan anapara |

| 1 |  | 10.593,48 TL |  | 6.693,48 TL |  | 3.000,00 TL |  | 450,00 TL |  | 450,00 TL |  | 93.306,52 TL |

| 2 |  | 10.593,48 TL |  | 6.954,52 TL |  | 2.799,20 TL |  | 419,88 TL |  | 419,88 TL |  | 86.352,00 TL |

| 6 |  | 10.593,48 TL |  | 8.104,57 TL |  | 1.914,55 TL |  | 287,18 TL |  | 287,18 TL |  | 55.713,76 TL |

| 12 |  | 10.593,52 TL |  | 10.195,88 TL |  | 305,88 TL |  | 45,88 TL |  | 45,88 TL |  | 0,00 TL |

| 12 ayın toplamı |  | 127.121,80 TL |  | 100.000,00 TL |  | 20.862,94 TL |  | 3.129,43 TL |  | 3.129,43 TL |  | 0,00 TL |

İlk taksitte 3.900 TL faiz ve vergi ödenir; anapara 6.693,48 TL azalır. İkinci ay faiz, başlangıçtaki 100.000 TL'ye değil, kalan 93.306,52 TL'ye uygulanır. Altı taksit ödenmiş olmasına rağmen anaparanın yarısından fazlasının hâlâ durması bu dağılımın sonucudur.

**Toplam geri ödeme** bütün taksitlerin toplamıdır. **Toplam maliyet** satırı ise bu toplamdan kullanılan anaparanın çıkarılmasıyla bulunur: örnekte 27.121,80 TL. Bu tutarın 20.862,94 TL'si faiz, 6.258,86 TL'si vergidir; araca girilmeyen ücretler buna dahil değildir.

Hesaplar kuruşa yuvarlandığı için son taksit kalan anaparayı tamamen kapatacak şekilde düzeltilir. Bu nedenle büyük taksit tutarını vadeyle çarpmak yerine toplam geri ödeme satırını esas alın. On iki aydan uzun planlarda ilk 12 ay görünür; devamını “Tümünü göster” düğmesiyle açabilirsiniz.

## Vade uzadığında taksit düşer, toplam ödeme ne kadar artar?

Aynı anapara ve pozitif faiz oranında vadeyi uzatmak aylık ödemeyi azaltır, ancak borç daha yavaş kapandığı için toplam faiz ve vergi yükünü artırır. Aşağıdaki karşılaştırmada yalnızca vade değişmiştir; tutar 100.000 TL, aylık faiz %3, KKDF ve BSMV ayrı ayrı %15'tir.

Aynı kredi için 12, 24 ve 36 ay vade karşılaştırması, ek masraflar hariç

| Vade |  | Düzenli aylık taksit |  | Toplam geri ödeme |  | Faiz ve vergi toplamı |

| 12 ay |  | 10.593,48 TL |  | 127.121,80 TL |  | 27.121,80 TL |

| 24 ay |  | 6.491,71 TL |  | 155.800,96 TL |  | 55.800,96 TL |

| 36 ay |  | 5.215,68 TL |  | 187.765,02 TL |  | 87.765,02 TL |

Vadeyi 12 aydan 36 aya çıkarmak aylık taksiti 5.377,80 TL azaltırken, toplam geri ödemeyi 60.643,22 TL artırır. Değerlendirmeniz gereken fark budur: bugün bütçede açılan alanın karşılığında vade boyunca ne kadar ek ödeme yapacaksınız? Daha kısa vadenin taksiti düzenli giderlerinize ve mevcut borç ödemelerinize sığmıyorsa, kredi tutarını azaltarak da yeni bir plan deneyebilirsiniz.

### İhtiyaç kredisinde hangi vadeyi kullanabilirsiniz?

Formun 360 aya kadar hesap yapması, her kredi için bu vadenin kullanılabileceği anlamına gelmez. [BDDK'nın tüketici kredilerine ilişkin genel vade sınırları](https://www.bddk.org.tr/Mevzuat/EkGetir/1210?ekId=281), yeni ihtiyaç kredisi hesabında tutara göre şöyledir:

- 125.000 TL ve altındaki kredilerde en fazla 36 ay.

- 125.000 TL'nin üzerinde, 250.000 TL'ye kadar olan kredilerde en fazla 24 ay.

- 250.000 TL'nin üzerindeki kredilerde en fazla 12 ay.

Örneğin 250.000 TL için 24 ay sınırı geçerliyken, 250.001 TL için sınır 12 aya iner. Bu eşik, küçük bir tutar artışında taksidin belirgin biçimde değişmesine yol açabilir. Araç bu yasal ayrımı otomatik uygulamaz. Konut ve taşıt kredileri ile özel yeniden yapılandırma düzenlemelerini bu genel ihtiyaç kredisi sınırlarıyla değerlendirmeyin.

## Konut kredisi hesabında peşinat ve vergi istisnası

Konut kredisi taksiti, satın alacağınız evin toplam fiyatı üzerinden değil, kullanacağınız kredi üzerinden hesaplanır. Örneğin 3.000.000 TL'lik ev için 2.000.000 TL peşinatınız varsa hesaplanacak anapara 1.000.000 TL'dir. Bunun bankanın vereceği kesin kredi tutarı olup olmadığı ayrıca değerlendirilir. [Konutun değerine ve enerji sınıfına bağlı kredi sınırları](https://www.bddk.org.tr/Mevzuat/EkGetir/1210?ekId=283) vardır; bu araç ekspertiz değerinden kredi limiti hesaplamaz.

**“Konut” seçeneğinin KKDF ve BSMV'yi sıfırlaması, her konut kredisinin vergiden istisna olduğu anlamına gelmez.** GİB, 28 Aralık 2023 ve sonrasında kullanılan konut kredilerinde BSMV istisnasını, kredi kullanıldığı sırada adına kayıtlı konutu veya konut hissesi bulunmayan tüketiciler için açıklar. Konut edinimi ve ipotek koşulları da önem taşır. Adınıza konut kayıtlıysa, sıfır BSMV ile çıkan sonucu teklifinizin sonucu kabul etmeyin; bankanın uyguladığı oranı alana yazın. [GİB'in konut kredisi istisnası açıklaması](https://gib.gov.tr/mevzuat/kanun/445/ozelge/38314) bu ayrımı belirtir.

Vergi seçiminin etkisini görmek için 1.000.000 TL, 120 ay ve aylık %2,5 faizle iki hesap yapalım. Her ikisinde KKDF %0'dır; ikinci satır BSMV'nin %15 uygulandığı varsayımsal teklifi gösterir.

Konut kredisi örneğinde BSMV seçiminin taksite etkisi, ek masraflar hariç

| Vergi varsayımı |  | Düzenli aylık taksit |  | Toplam geri ödeme |

| KKDF %0, BSMV %0 |  | 26.361,79 TL |  | 3.163.417,10 TL |

| KKDF %0, BSMV %15 |  | 29.741,24 TL |  | 3.568.945,27 TL |

Yalnızca BSMV alanının değişmesi düzenli taksitte 3.379,45 TL fark oluşturur. Ev kredisi teklifini karşılaştırırken aylık faizin yanında vergi uygulamasını da eşleştirmek bu yüzden gerekir.

## Taşıt ve ticari kredi seçenekleri neyi değiştirir?

Araç kredisi hesaplamasında taşıtın bedelinden kendi ödemenizi çıkarıp krediye konu tutarı kullanın. Bireysel taşıt seçeneği %15 KKDF ve %15 BSMV ile başlar; taksit aynı eşit ödeme yöntemiyle bulunur. Ancak kullanılabilecek tutar ve vade, taşıtın niteliğine ve değerine bağlıdır. Örneğin [belirli üreticilerin yalnız elektrik motorlu taşıtları için ayrı sınırlar](https://www.bddk.org.tr/Mevzuat/EkGetir/1210?ekId=282) bulunur. Bu sınırları bütün otomobillere uygulamayın; form araç modeli, fatura veya kasko değeri sormadığı için uygunluğu belirleyemez.

Ticari seçeneği KKDF %0, BSMV %5 ile başlar. Aylık sabit oranlı ve eşit taksitli bir ticari teklifin tutarını, vadesini ve vergi oranlarını girerek ödeme planını inceleyebilirsiniz. Rotatif kredi, gün üzerinden faiz, değişken oran, ara ödeme veya dönem sonunda toplu anapara ödemesi içeren ürünler bu modelin kapsamına girmez.

## Banka tekliflerini yalnızca faiz oranıyla karşılaştırmayın

Faiz oranına göre kredi hesaplama yaparken önce kredi tutarını, vadeyi ve vergi uygulamasını aynı tutun. Aşağıdaki iki varsayımsal teklif 100.000 TL ve 12 ay içindir; ikisinde de KKDF ve BSMV %15'tir.

Aynı tutar ve vadede faiz farkının etkisi

| Aylık faiz |  | Düzenli taksit |  | Taksitlerin toplamı |

| %2,90 |  | 10.513,51 TL |  | 126.162,07 TL |

| %3,00 |  | 10.593,48 TL |  | 127.121,80 TL |

%2,90'lık teklif, taksitlerin toplamında 959,73 TL avantaj sağlar. Fakat bu teklife diğerinde bulunmayan 2.000 TL ek gider geldiğini ve gideri başlangıçta kendi paranızdan ödediğinizi varsayalım. Bu durumda ödeme toplamı 128.162,07 TL olur ve %3'lük teklifin 1.040,27 TL üzerine çıkar. Hesap, örnek iki teklif arasındaki gider farkını gösterir; gerçek ücret veya sigorta fiyatı bildirmez.

Karşılaştırma sırasında taksitler dışında ödeyeceğiniz kalemleri ayrıca yazın. Bir masraf zaten taksitlere katılmışsa ikinci kez eklemeyin. Ücret kredi tutarından kesiliyorsa elinize geçen net paranın da azaldığını dikkate alın; aynı kredi tutarı, her teklifte aynı kullanılabilir nakdi sağlamayabilir.

Finansal tüketiciler için tahsis ücretinin üst sınırı anaparanın binde beşidir. Örneğin 100.000 TL kredide bu, tahsis ücretinin kendisi için 500 TL sınırıdır; vergileri ve diğer giderleri ayrıca kontrol edin. [TCMB'nin finansal tüketici ücretleri düzenlemesi](https://www.tcmb.gov.tr/wps/wcm/connect/989f1997-5a78-4aa3-99f7-ae816978999d/2023-39%2Bsay%C4%B1l%C4%B1%2BFT%2BTebli%C4%9Fi-4%2BOcak%2B2024.pdf?MOD=AJPERES) bu sınırı ve rehin, ipotek, ekspertiz işlemlerinde üçüncü kişilere ödenen ücretlerin esas alınmasını açıklar. Bu tüketici sınırını ticari kredi ücretlerine genellemeyin.

### Aylık faiz ile yıllık maliyet oranı neden farklıdır?

Aylık faiz, ödeme planının faiz hesabında kullanılan dönemsel orandır. Yıllık maliyet oranı ise kredi maliyetini yıllık yüzdeye dönüştürür; ödeme zamanlarını ve hesaplamaya dahil giderleri birlikte değerlendirir. Bu nedenle aylık faizi 12 ile çarpmak veya toplam faiz giderini anaparaya bölmek, bankanın bildirmesi gereken yıllık maliyet oranını vermez.

[Tüketici kredisi düzenlemesi](https://tuketici.ticaret.gov.tr/data/5e819a8e13b876a1b04c7a4a/T%C3%BCketici%20Kredisi%20S%C3%B6zle%C5%9Fmeleri%20Y%C3%B6netmeli%C4%9Fi.pdf), sözleşme öncesi bilgide aylık ve yıllık akdi faiz, efektif yıllık faiz ve toplam ödeme bilgilerinin verilmesini ister. Buradaki sonuç notunda görülen “vergilerle birlikte etkin aylık oran”, yalnızca taksit hesabında kullanılan faiz ve vergi toplamını anlatır; bütün masrafları kapsayan yıllık maliyet oranı değildir.

Son karar için aynı net finansman ihtiyacını karşılayan tekliflerin taksitlerini, taksit dışı ödemelerini ve bankanın yıllık maliyet bildirimini birlikte okuyun. Banka planıyla sonuç farklıysa önce aylık oranı, kredi tutarına eklenmiş masrafları, vergileri ve ilk ödeme dönemini eşleştirin. Araç ödeme tarihi almadığı için ilk takside kadar geçen özel gün farkını hesaplamaz.

## Sık sorulan sorular

### Krediyi erken kapatırken tablodaki kalan borç kadar mı öderim?

Tablodaki kalan borç, ilgili taksit ödendikten sonraki anaparadır; kesin kapama tutarı değildir. İki taksit arasında kapamada son ödeme tarihinden kapama gününe kadar işleyen faiz ve ilgili yasal yükler de dikkate alınır. Gelecek taksitlerin tamamını toplamak da doğru kapama hesabı vermez. Tüketici kredilerinde erken ödeme kuralları gerekli indirimi öngörür. Sabit faizli konut kredisinde sözleşmede varsa, erken ödenen anapara için kalan vade 36 ayı aşmıyorsa en fazla %1, aşıyorsa en fazla %2 tazminat alınabilir; tazminat yapılan indirimi aşamaz. Konut kredisi kuralları değişken faizli kredide bu tazminata izin vermez. Kapama tarihi için bankadan ayrı hesap isteyin.

### Ara ödeme veya ilk üç ay ödemesiz kredi hesaplayabilir miyim?

Bu araç her ay düzenli ödeme yapılan eşit taksitli plan kurar. Ara ödeme, ödemesiz dönem, balon ödeme ve azalan taksit seçenekleri yoktur. Örneğin ilk üç ay ödemesiz bir kredi için yalnızca vadeyi üç ay artırmak, bankanın planını doğru biçimde üretmez.

### Faiz oranını sıfır girersem sonuç ne olur?

Faiz sıfır olduğunda anapara vadeye bölünür. 100.000 TL ve 12 ay için ilk 11 taksit 8.333,33 TL, son taksit 8.333,37 TL olur. Faiz üzerinden hesaplanan KKDF ve BSMV de sıfır çıkar. Bankanın tahsis ücreti veya diğer giderleri varsa sıfır faiz, bütün kredi maliyetinin sıfır olduğu anlamına gelmez.

### Maaşıma göre ne kadar kredi kullanabileceğimi gösterir mi?

Hayır. Form gelir, mevcut borçlar, kredi geçmişi veya teminat bilgisi almaz ve onaylanacak limiti belirlemez. Hesaplanan taksitin bütçenizdeki yerini görmek için düzenli gelirinizden zorunlu giderlerinizi ve mevcut borç ödemelerinizi çıkararak kalan tutarla karşılaştırabilirsiniz; bu karşılaştırma banka onayı yerine geçmez.