# Kredi Yapılandırma Hesaplama > Kredi yapılandırma hesaplama ile kredi borcu yapılandırma teklifini karşılaştırın. Yeni taksiti, masrafları ve toplam ödeme farkını görün. - Kategori: [Kredi ve Bankacılık](https://toolbrio.com/kategori/kredi-bankacilik/index.md) - Alt kategori: Kredi hesaplayıcılar - Son güncelleme: 2026-09-08 - Etkileşimli araç: [https://toolbrio.com/kredi-yapilandirma-hesaplama/](https://toolbrio.com/kredi-yapilandirma-hesaplama/) **Kredi yapılandırma, kalan borcun yeni faiz, vade veya ödeme koşullarıyla yeniden planlanmasıdır.** Aylık taksitin düşmesi toplam maliyetin düştüğü anlamına gelmez. Yeni plan daha uzun sürüyorsa daha düşük faizle bile daha fazla ödeme yapabilirsiniz. Bu nedenle kredi borcu yapılandırma kararında hem aylık bütçeyi hem bugünden sonra çıkacak toplam parayı karşılaştırın. ## Aynı kalan borç için iki ödeme planı Hesabın başlangıç noktası, son ödenen taksitten sonra kalan **anaparadır**. Gelecekteki taksitlerin toplamında henüz işlememiş faiz ve vergiler de bulunur. Bu toplamı anapara alanına yazmak, yeni kredide aynı maliyeti yeniden hesaplatır ve sonucu şişirir. İlk kredi tutarıyla bugünkü borç da aynı değildir. Mevcut plan kalan anapara, kalan ay sayısı ve mevcut aylık faizle hesaplanır. Yeni plan aynı borcu yeni faiz ve yeni vadeyle öder. Kapatma masrafları ve yeni teklifin ek giderleri ayrıca eklenir. Önceden ödenmiş taksitler iki seçenek için de geçmişte kaldığından karşılaştırmaya girmez. ## Düşük taksit ne zaman daha pahalı olur? Aşağıdaki örnekte kalan anapara 100.000 TL, mevcut aylık faiz %3 ve kalan vade 24 aydır. Yeni aylık faiz %2,5; kapatma gideri 1.000 TL, yeni teklif gideri 500 TL alınmıştır. Karşılaştırmayı sadeleştirmek için iki planın da KKDF ve BSMV girdileri %0 seçilmiştir. Bunlar örnek varsayımlardır, uygulanacak vergi oranı veya banka teklifi değildir. Özellikle 60 aylık satır yalnız matematik senaryosudur. 100.000 TL kalan borç için farklı yapılandırma senaryoları | Plan | | Aylık taksit | | Masraflar dahil toplam | | Mevcut plana göre fark | | Mevcut kredi, 24 ay, %3 | | 5.904,74 TL | | 141.713,82 TL | | Karşılaştırma temeli | | Yeni kredi, 24 ay, masraflar peşin | | 5.591,28 TL | | 135.690,80 TL | | 6.023,02 TL daha az | | Yeni kredi, 24 ay, masraflar krediye ekli | | 5.675,15 TL | | 136.203,66 TL | | 5.510,16 TL daha az | | Yeni kredi, 60 ay, masraflar peşin | | 3.235,34 TL | | 195.620,29 TL | | 53.906,47 TL daha fazla | 24 aylık peşin masraflı seçenekte aylık ödeme 313,46 TL azalır. Vade 60 aya uzatıldığında aylık azalma 2.669,40 TL olur, fakat toplam ödeme yükselir. **Kredi yapılandırma zararları** değerlendirilirken bu fark gözden kaçmamalıdır. Aylık ödeme yükünü hafifletmek ayrı, borcun toplam maliyetini azaltmak ayrı hedeftir. Masrafları krediye eklemek de bedelsiz erteleme değildir. Aynı 24 aylık örnekte yeni anapara 101.500 TL olur. Masrafların finansmanı, peşin seçeneğe göre toplam ödemeyi 512,86 TL artırır. Araç bu masrafı anaparada bir kez sayar; taksitlere ek olarak tekrar toplamaz. ## Kredi yapılandırma hesaplama formülü Sabit faizli, eşit aylık taksitli modelde taksit, anüitenin bugünkü değerinden bulunur. P anapara, n ay sayısı ve i vergi etkisini içeren aylık ondalık oran olmak üzere: `i = (aylık faiz / 100) × (1 + KKDF / 100 + BSMV / 100)` `Taksit = P × i / [1 - (1 + i)-n]` Faiz %0 ise taksit P / n olur. KKDF ve BSMV bu modelde anaparaya değil faize uygulanır. Alanlardaki oranları mevcut sözleşme ve yeni teklifle ayrı ayrı eşleştirin. Başlangıç değerlerinin sıfır olması, kredinin vergiden muaf olduğu anlamına gelmez. Her ayın faiz, vergi ve anapara kalemleri kuruşa yuvarlanır; son taksit kalan anaparayı kapatır. Bu yüzden ekranda görünen normal taksitle ay sayısını çarpmak, toplamla birkaç kuruş farklı çıkabilir. Bankanın gün hesabı ve yuvarlama yöntemi farklıysa resmi ödeme planıyla fark oluşabilir. `Toplam ödeme azalması = mevcut kalan taksitler toplamı - yeni taksitler toplamı - peşin masraflar` Masraflar krediye eklenmişse yeni taksitler bu daha yüksek anaparadan hesaplanır ve formülde ayrıca peşin masraf düşülmez. Sonuç gelecekteki nominal ödemeleri karşılaştırır; enflasyon, alternatif yatırım getirisi veya paranın bugünkü değeri hesabı yapmaz. ## Bankadan hangi bilgileri istemelisiniz? Kredi yapılandırma nasıl yapılır sorusunun hesaplamaya dönük ilk adımı, aynı borç ve aynı tarih için ayrıntılı teklif almaktır. Kalan anapara dökümünü, kapatma hesabını, yeni aylık faizi, vergileri ve ödeme planını birlikte isteyin. Gelecek taksitlerin toplamını kapatma tutarı kabul etmeyin. Ticaret Bakanlığının tüketici kredileri rehberi, erken ödenen tutara ilişkin faiz ve diğer maliyetlerde gerekli indirimin yapılacağını açıklar. Ev kredisini yapılandırma veya başka bankaya taşıma teklifinde uygulanabilir erken ödeme tazminatını ayrıca kontrol edin. Ticaret Bakanlığının konut finansmanı rehberine göre sabit faizli kredide sözleşmede yer alması koşuluyla tazminat istenebilir. Üst sınır kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde erken ödenen anaparanın %1'i, aşanlarda %2'sidir; toplam indirim tutarı da aşılamaz. Değişken faizli konut kredilerinde bu tazminat talep edilemez. Araç kredi türünü ve sözleşmeyi incelemediğinden otomatik tazminat üretmez. Yeni sigorta primi, ekspertiz veya uygulanabilir diğer giderleri teklifinizden alın. Masraf alanına tutar girmek, o ücretin hukuken alınabileceğini doğrulamaz. Sigorta iadesi de otomatik hesaplanmaz. İade alacağınız kesinleşirse, aracı kullanarak bulduğunuz toplam ödeme farkını bu ayrı nakit girişiyle birlikte değerlendirin. ## 48, 60 veya 72 ay yapılandırma herkese açık mı? Hayır. Kredi yapılandırma şartları, kredi türü ve başvurunun dayandığı düzenlemeye göre değerlendirilir. BDDK'nın 29 Ocak 2026 tarihli kararı, karar öncesinde kullandırılmış ve karar tarihinde anapara veya faiz ödemesi 30 günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredileri için belirli bir imkân tanıdı. KMH dahil bu borçlarda, karar tarihinden itibaren üç ay içinde talep edilmesi koşuluyla ve ilave kredi kullandırılmadan en fazla 48 ay yapılandırma öngörüldü. Bu tarih ve başvuru süresi koşulları, düzenlemeyi sınırsız süreli genel bir hak gibi yorumlamayı engeller. Dolayısıyla kredi yapılandırma 2026 araması yapmak veya hesap alanına 48 ay yazmak, bugün başvuru hakkınızın bulunduğunu göstermez. Kredi yapılandırma 60 ay ve 72 ay kredi yapılandırma hesaplama aramaları da yasal uygunluğun kanıtı değildir. Bu araç 1-360 ay aralığında senaryo kurar; kullanılabilir vade için güncel düzenleme ve bankanın size verdiği teklifi esas alın. Masrafları yeni krediye ekleme seçeneği de yalnız teklifiniz buna izin veriyorsa kullanılmalıdır. ## Karşılaştırmanın işe yaradığı ve yetmediği durumlar Faizler düşünce kredi yapılandırma teklifini aynı kalan vadeyle karşılaştırmak, faiz değişiminin etkisini görmeyi kolaylaştırır. Sonra yeni vadeyi değiştirerek aylık bütçeye etkisini inceleyebilirsiniz. Borç ödemeleri için ayırabildiğiniz tutarı aşan bir taksit, toplamı düşük olsa bile uygulanabilir olmayabilir. Bireysel kredi yapılandırma için hazırlanan bu eşit taksit modeli, aynı ödeme yapısına sahip ticari kredi yapılandırma senaryosunu da matematiksel olarak karşılaştırabilir. Ancak ticari kredinin hukuki koşullarını tüketici kredisi kurallarıyla eşitlemez. Döviz kredileri, değişken oranlar, dönemsel ödemeler, balon taksitler, gecikmiş alacakların yeniden düzenlenmesi ve taksit arası günlük faiz bu hesabın dışındadır. Sonuç, sözleşme incelemesinin veya kişiye özel finansal değerlendirmenin yerini tutmaz. ## Sık sorulan sorular ### Kredi yapılandırma faiz oranları güncel olarak nereden alınır? Mevcut aylık faizi sözleşmenizden, yeni aylık faizi bankanın size verdiği yazılı tekliften alın. Araç canlı banka oranı getirmez. Yıllık maliyet oranını aylık faiz alanına yazmayın; ücret, vergi ve faiz aynı kavram değildir. ### Yapılandırma kredi notunu düşürür mü? Bu araç kredi notu değişimini hesaplamaz ve yapılandırmanın herkeste aynı etkiyi yapacağını söylemek mümkün değildir. Findeks, kredi notunun ödeme performansı, mevcut borç durumu ve yeni kredili ürünler gibi birden fazla unsurla oluştuğunu açıklar. Tek bir taksit veya maliyet sonucu üzerinden not değişimi çıkarılamaz. ### Kredi yapılandırma ödenmezse ne olur? Ödeme gecikmesi sözleşmeye ve ilgili mevzuata göre faiz, takip ve borcun tamamının talep edilmesi gibi sonuçlar doğurabilir. Ticaret Bakanlığının tüketici kredileri rehberinde, borcun tamamını isteme hakkı saklı tutulmuşsa bu hakkın kullanılması için kredi verenin yükümlülüklerini yerine getirmesi, art arda en az iki taksidin ödenmemesi ve en az 30 günlük uyarı koşulları açıklanır. Bu hesaplayıcı gecikme veya hukuki takip borcu hesaplamaz. ### Gecikmiş ihtiyaç kredimi doğrudan bu araçta yapılandırabilir miyim? Araç bankaya başvuru yapmaz ve gecikmiş borcun yeni bakiyesini çıkarmaz. Mevcut plan karşılaştırması, düzenli ödeme yapılan sabit faizli bir kredinin kalan anaparasıyla çalışır. Gecikmiş borç, tahakkuk etmiş faiz veya takip gideri varsa bankadan borç dökümü ve yeni ödeme planı alın. ### Birden fazla krediyi tek kredi altında toplayabilir miyim? Borç birleştirme ayrı bir teklif gerektirir. Faizleri ve vadeleri farklı kredilerin tutarlarını toplayıp tek bir mevcut faiz oranı yazmak doğru bir karşılaştırma vermez. Bu araç bir mevcut eşit taksitli planı bir yeni planla karşılaştırır.