100.000 TL kart borcunu aylık %3,11 faizle 24 aya yaydığınızda, faiz üzerinden %15 BSMV ve %15 KKDF varsayımıyla aylık taksit yaklaşık 6.587,59 TL olur. Aynı borcu 48 aya uzatmak taksiti 4.752,02 TL’ye indirirken toplam ödemeyi 158.102,20 TL’den 228.097,72 TL’ye çıkarır. Kredi kartı yapılandırma kararı verirken aylık rahatlama ile borç bitene kadar ödenecek toplamı birlikte değerlendirin.
Yapılandırılacak borç hangi tutardır?
Başlangıç tutarı, bankanın yapılandırma teklifinde bildirdiği bakiyedir. Kart limiti, kullanılabilir limit ve ekstre asgarisi bu tutarın yerine geçmez. Teklifte ileri vadeli taksitler zaten bulunuyorsa bunları bir kez daha eklemek taksiti gereksiz yükseltir. Yapılandırma öncesi ödediğiniz tutarın bakiyeden düşülüp düşülmediğini de bankanızla netleştirin.
Bu araç, belirlenen kart borcunu sabit aylık oranla eşit taksitlere ayırır. Yeni alışverişi sonradan taksitlendirme, nakit avans veya başka bankadan borç kapatma kredisi aynı işlem değildir. Bunların ücretleri ve koşulları farklı olabilir.
48 ay ve %3,11 hangi koşullara bağlı?
BDDK’nın 29 Ocak 2026 kararı, o tarihte son ödeme günü geldiği halde dönem borcu kısmen veya tamamen ödenmemiş bireysel kredi kartları için, üç ay içinde talep edilmesi koşuluyla en fazla 48 ay yapılandırma öngördü. Bu başvuru süresi sona ermiştir. Burada hesap yapabilmeniz, bugün yeni başvuru hakkınız bulunduğu veya bankanın talebinizi kabul edeceği anlamına gelmez.
TCMB, ilgili BDDK kararları kapsamındaki kredi kartı yapılandırma işlemlerinde aylık akdi faiz üst sınırını referans oran olan %3,11 ile sınırlar. Bu oran vergiler dahil toplam maliyet oranı değildir. Faiz alanına bankanın teklifindeki aylık, vergi hariç oranı yazın. İnternetteki “kredi kartı borcu yapılandırma 60 ay” sonuçlarını 2026 kararındaki 48 ay sınırıyla karıştırmayın; hesaplayıcı 1 ile 48 ay arasındaki planları gösterir.
Taksit, faiz ve vergiler nasıl hesaplanır?
Aylık taksit = P × i / [1 − (1 + i)−n] formülünde P yapılandırılan borç, n taksit sayısıdır. i, aylık faiz oranının ondalık değeri ile vergi katsayısının çarpımıdır. Örneğin %3,11 faiz, %15 BSMV ve %15 KKDF için i = 0,0311 × (1 + 0,15 + 0,15) = 0,04043 olur. Bu hesap, vergilerin anaparanın tamamından %30 alınması anlamına gelmez.
Her ay önce kalan anapara üzerinden faiz, sonra bu faizin üzerinden BSMV ve KKDF hesaplanır. Taksitin bunlardan kalan bölümü anaparayı azaltır. 100.000 TL’nin 24 aylık örneğinde ilk ay 3.110 TL faiz, 466,50 TL BSMV ve 466,50 TL KKDF vardır. 6.587,59 TL taksitin 2.544,59 TL’si borcu kapatır; kalan anapara 97.455,41 TL olur.
Aylık kalemler kuruşa yuvarlanır, son taksit kalan anaparayı kapatacak şekilde düzeltilir. Faiz sıfırsa temel taksit borcun ay sayısına bölünmesidir. Peşin gider alanındaki vergi dahil tutar toplam ödemeye yalnız bir kez eklenir; takside veya faiz matrahına katılmaz. Banka bu gideri finanse ediyorsa teklife esas borç tutarını kullanıp aynı gideri tekrar peşin alanına yazmayın.
100.000 TL için vade karşılaştırması
Aşağıdaki hesaplarda aylık faiz %3,11, BSMV ve KKDF ayrı ayrı %15, peşin gider sıfırdır. Ödemeler aylık ve zamanındadır; ilk taksit için farklı gün sayısı uygulanmaz.
| Vade | Aylık taksit | Son taksit | Toplam ödeme |
|---|---|---|---|
| 12 ay | 10.681,82 TL | 10.681,78 TL | 128.181,80 TL |
| 24 ay | 6.587,59 TL | 6.587,63 TL | 158.102,20 TL |
| 48 ay | 4.752,02 TL | 4.752,78 TL | 228.097,72 TL |
24 aydan 48 aya geçince olağan taksit 1.835,57 TL azalır, toplam ödeme 69.995,52 TL artar. 24 aylık plana ayrıca 500 TL peşin gider girilirse taksit aynı kalır, toplam ödeme 158.602,20 TL olur. Bunlar bu aracın hesaplama örnekleridir; banka teklifi değildir.
Ekstrede ödeyeceğiniz tutar taksitten fazla olabilir
BDDK düzenlemesinde yapılandırma taksiti ilgili ayın asgari ödeme tutarına eklenir. Bu nedenle sonuç ekranındaki taksiti kartın o ay ödenecek bütün borcu gibi okumayın. Yapılandırma dışındaki harcamalar ve diğer yükümlülükler varsa bankanın hesap özetini esas alın. Ekstrede taksit zaten dahil edilmiş bir asgari görüyorsanız aynı taksiti yeniden eklemeyin.
Plan, gününde ödeme ve sabit oran varsayımıyla çalışır. İlk taksidin tarihi, gecikme, ara ödeme, kart aidatı veya sonradan gelen işlemler hesaba katılmaz. Teklifi karşılaştırırken bankadan anapara, faiz, vergiler, varsa giderler ve son taksidi ayrı gösteren ödeme planını isteyin.
Sık sorulan sorular
Kredi kartı borcu yapılandırma için e-Devlet üzerinden işlem yapabilir miyim?
Bu araç e-Devlet’e veya bankaya başvuru göndermez. Kredi kartı yapılandırmasının hangi kanaldan talep edilebildiğini ve halen hangi tekliflerin bulunduğunu kartı veren bankanın resmi kanallarından öğrenin. Arama sonucunda e-Devlet ifadesinin bulunması, başvuru süresinin açık olduğunu göstermez.
Yapılandırma yapılan kredi kartı kullanılır mı?
Kartın alışverişe veya nakit kullanımına açık kalacağı bu hesapla belirlenemez; banka sözleşmesini kontrol edin. BDDK’nın ilgili kararında yapılandırma borcunun yarısı ödenene kadar kart limitinin artırılmaması öngörülür. Bu sınırlama kartın mutlaka kullanıma açık kalacağı anlamına gelmez.
Yapılandırma taksiti ödenmezse hesaplanan plan geçerli kalır mı?
Buradaki plan zamanında ödeme varsayar. Gecikme halinde faiz ve sözleşmedeki diğer sonuçlar devreye girebilir; ek borç ile yapılandırmanın devam şartlarını bankanızdan öğrenin. Araç gecikme faizi, takip gideri veya hukuki sonuç hesabı yapmaz.
Yapılandırmayı erken kapatırken kalan taksitleri toplamak yeterli mi?
Hayır. Kalan taksitler gelecekteki faiz ve vergileri de içerir. Ödeme gününe ve sözleşmeye göre erken ödeme indirimi veya işlemiş tutarlar farklılaşabilir. Bankanızdan kapatma tarihine özel tutar isteyin; tablodaki kalan anapara da tek başına kesin kapatma tutarı değildir.
Kredi kartı yapılandırma kredi notunu yükseltir mi?
Bu hesaplayıcı kredi notunu tahmin etmez ve artış sözü vermez. Taksitin hesaplanabilmesi, yeni kredi veya kart başvurusunun onaylanacağı anlamına gelmez. Kredi değerlendirmesinde ödeme geçmişiniz ve bankanın değerlendirdiği diğer bilgiler de bulunur.
Farklı kartların borçlarını tek tutarda hesaplayabilir miyim?
Bankanız tek bakiye, tek oran ve tek vadeyle bir teklif verdiyse o toplamı kullanabilirsiniz. Oran, vade veya giderleri farklı teklifleri ayrı hesaplayın. Borçları tek alana toplamak, bankalar arasında borç aktarımı ya da ortak yapılandırma yapılabileceğini göstermez.