Kredi Erken Kapatma / Ara Ödeme Hesaplama

Kredi erken kapatma tutarı, kalan taksitlerin toplamıyla aynı değildir. Taksitlerin içinde henüz işlememiş faiz ve buna bağlı vergiler bulunur. Son taksidinizi ödediğiniz anda kredi borcunu kapatıyorsanız karşılaştırmanın başlangıcı, ödeme planında kalan anaparadır. Ara ödeme yaparsanız bu anaparanın bir bölümü azalır; geriye kalan borç için yeni taksit veya vade hesaplanır.

Hangi borç tutarını girmelisiniz?

Bankanızın ödeme planında son ödediğiniz taksidin yanındaki kalan anapara satırını bulun. Örneğin kalan 12 taksidin toplamı 120.554,50 TL iken anapara 100.000 TL olabilir. İlk tutarı anapara alanına yazmak, gelecekteki faizi yeniden faiz hesabına sokar ve sonucu şişirir.

Kalan ay sayısını, aylık akdi faiz oranını ve kredinize uygulanan KKDF ile BSMV oranlarını girin. Vergi alanları sıfır başlar; bu, bütün kredilerin vergiden muaf olduğu anlamına gelmez. Bankanın taksit planında görülen oranlar esas alınmalıdır. Araç bu bilgilerden mevcut taksiti yeniden hesaplar. Taksitinizle belirgin fark varsa erken ödeme sonucunu kullanmadan önce girişleri ve dönem yapısını kontrol edin.

Hesaplama, ödemenin son taksit ödendikten hemen sonra yapıldığını kabul eder. Ticaret Bakanlığının tüketici kredisi düzenlemesinde iki taksit arasındaki kapatmada son ödeme tarihinden itibaren işlemiş faiz ve ilgili yükümlülükler de dikkate alınır. Bu nedenle aracın sonucu, başka bir gün için bankadan alınan kapama teklifinden farklı olabilir.

25.000 TL ara ödeme taksiti mi, vadeyi mi azaltır?

Aşağıdaki karşılaştırmada kalan anapara 100.000 TL, kalan vade 12 ay ve aylık faiz %3'tür. KKDF ve BSMV sıfır, her erken ödeme seçeneğinde ayrıca ödenen işlem bedeli 1.000 TL varsayılmıştır. Bu oran ve bedeller bir banka teklifi değildir. Mevcut planda taksit 10.046,21 TL, kalan ödemeler toplamı 120.554,50 TL'dir.

Vade aynı kaldığında aylık yük azalır. Taksit aynı kaldığında borç daha hızlı biter ve bu örnekte faiz azalması daha yüksektir. Ancak yüksek taksiti sürdürmek bütçenizde daha az serbest nakit bırakır. Ticaret Bakanlığının ara ödeme açıklamasında temel uygulama, kalan taksit sayısı ve tarihler korunarak taksidin yeniden belirlenmesidir. Farklı taksit sayısı veya tarihleri tarafların anlaşmasına bağlıdır; vade kısaltma seçeneği bankanın kabul ettiği bir plan olarak yorumlanmamalıdır.

Net tasarruf nasıl hesaplanır?

Net tasarruf = mevcut kalan taksitler toplamı − şimdi ödenen anapara − ek bedel − yeni taksitler toplamı. Ara ödemeyi toplamdan çıkarmadan yalnız eski ve yeni taksitleri karşılaştırmak tasarrufu olduğundan fazla gösterir. Önceden ödenmiş taksitler bu karşılaştırmaya girmez; her iki seçenekte de geçmişte kalmıştır.

Eşit taksit hesabında P kalan anaparayı, n kalan ay sayısını, i vergi etkisi eklenmiş aylık oranı gösterir. Taksit formülü P × i / [1 − (1 + i)⁻ⁿ] şeklindedir. i = (aylık faiz / 100) × [1 + KKDF / 100 + BSMV / 100] olarak alınır. Faiz sıfırsa taksit P / n olur. Her ay faiz ve vergiler ayrı ayrı kuruşa yuvarlanır; son taksit kalan anaparayı tamamen kapatacak şekilde düzeltilir.

Sonucun negatif olması, girilen işlem bedelinin faiz ve vergi azalmasını geçtiğini gösterir. Örneğin faizsiz 20.000 TL borç 500 TL ek bedelle kapatıldığında nominal tasarruf yoktur, 500 TL ek maliyet vardır. Gösterilen fark paranın zaman değerini, alternatif yatırım getirisini veya nakit ihtiyacınızı ölçmez. “Krediyi erken kapatma mantıklı mı?” sorusunda ödenecek toplam kadar elde kalacak para da değerlendirilmelidir.

Kredi erken kapatma cezası her kredide aynı mı?

İhtiyaç kredisini erken kapatma ile sabit faizli konut finansmanındaki erken ödeme tazminatını aynı kuralla değerlendirmeyin. Ticaret Bakanlığının konut finansmanı açıklamasında, sözleşmede yer alması koşuluyla sabit faizli kredide erken ödenen anapara için kalan vade 36 ayı aşmıyorsa en fazla %1, aşıyorsa en fazla %2 tazminat sınırı bulunur. Tazminat toplam indirimi de aşamaz; değişken faizli konut kredisinde talep edilemez.

Araç kredi türünü veya sözleşmenin tazminat şartını belirlemediği için bu yüzdeleri otomatik uygulamaz. Ek bedel alanına yalnız bankanızın bildirdiği ve işleminize uygulanabilen vergi dahil tutarı yazın. Bu alanın bulunması, her kredi için bir ücret alınabileceği anlamına gelmez.

Sigorta iadesi neden tasarrufa eklenmiyor?

Kredi erken kapatmada sigorta iadesi hesaplama, yalnız kredi anaparası ve vadeyle yapılamaz. Poliçenin kapsamı, prim tutarı ve teminatın sona erdiği tarih gerekir. Ticaret Bakanlığının rehberi, krediye bağlı poliçe sonlandırıldığında kalan süreye ilişkin prim iadesinin talep edilebileceğini, açık onayla poliçenin devam da edebileceğini belirtir. Kesinleşmemiş bir iadeyi peşin tasarruf gibi saymamak için araç otomatik sigorta iadesi eklemez.

Bankadan kapatma hesabının dökümünü, varsa tazminatın dayanağını ve sigortacıdan iade bilgisini ayrı ayrı alın. Ara ödeme yapıyorsanız yeni ödeme planını da isteyin. Böylece aracın nominal karşılaştırmasını, aynı tarih ve aynı maliyet kalemlerini içeren belgelerle karşılaştırabilirsiniz.