Borç / Gelir Oranı Hesaplama

Bu araçtaki borç gelir oranı, aylık borç ödemelerinizin aylık net geliriniz içindeki yüzdesidir. Örneğin 60.000 TL net gelirden borçlara 20.000 TL ayırıyorsanız oran yaklaşık %33,33'tür. ToolBrio bu oranı ve borç ödemesinden sonra kalan 40.000 TL'yi gösterir. Hesapta kullandığınız gelir ve ödemeler aynı kişileri, aynı ayı ve aynı para birimini kapsamalıdır.

Borç alanına toplam bakiyeyi değil, aylık ödemeyi yazın

Kredinizin kalan borcu 240.000 TL, o ayki taksiti 12.000 TL olabilir. Bu forma gireceğiniz kredi ödemesi 12.000 TL'dir. Borcun tamamını yazmak, gelecek aylardaki yükümlülükleri de tek ayın geliriyle karşılaştırır ve farklı bir oran üretir.

Önce kredi taksitlerini, kart için yapacağınız ödemeyi ve diğer borç ödemelerini toplayın. Taksit tutarınız faiz ve ilgili kesintileri zaten içeriyorsa bu kalemleri yeniden eklemeyin. CFPB'nin borç çalışma tablosu da aylık ödeme, kalan bakiye ve son ödeme tarihini ayrı bilgiler olarak tutar.

Formda borçları ayrı satırlara ekleme alanı yoktur. Topladığınız 20.000 TL'yi “Aylık borç ödemesi”, 60.000 TL'yi “Aylık net gelir” alanına yazın. Hesap otomatik güncellenir:

Oran (%) = aylık borç ödemesi / aylık net gelir × 100
Borç sonrası kalan = aylık net gelir − aylık borç ödemesi

Kredi kartında hangi tutarı esas almalısınız?

Kendi nakit bütçenizi inceliyorsanız o ay kart borcuna gerçekten ayırmayı planladığınız ödemeyi kullanın. Ekstrenin tamamını ödeyecekseniz dönem borcunu, yalnız asgari ödeme senaryosunu inceleyecekseniz ekstrenizdeki asgari tutarı yazın. Hangi seçimi kullandığınızı aylar arasındaki karşılaştırmada aynı şekilde sürdürün.

Daha az kart ödemesi yazmak oranı düşürür; bu, kalan kart borcunun azaldığı anlamına gelmez. Araç, ödenmeyen bakiye için ileride oluşacak ödeme planını veya faizi hesaplamaz. Kart ekstresindeki bir alışveriş taksidini kart ödemesine dahil ettiyseniz, aynı taksidi diğer borçlara tekrar eklemeyin.

Net gelirle bulunan oran neden farklı çıkar?

Bu formun gelir alanı, kesintiler sonrasında elinize geçen aylık net tutarı ister. Brüt ücreti nete çevirmez. Maaşın yanında düzenli başka bir gelir kullanıyorsanız aynı ay için bütçeye gerçekten kalacak tutarı ekleyin. Yeni kullanılan kredi veya birikimden çekilen para, düzenli gelirin artmasıyla aynı durumu anlatmaz.

İngilizce debt-to-income ratio, kısaca DTI, kaynaklarında gelir tanımına bakmak gerekir. CFPB'nin DTI açıklaması, aylık borç ödemelerini vergi ve diğer kesintiler öncesindeki brüt gelire böler. ToolBrio'nun formu net gelir yaklaşımıyla kişisel bütçeyi ele alır.

Aynı 20.000 TL ödeme, 60.000 TL net gelire bölündüğünde %33,33; 75.000 TL brüt gelire bölündüğünde %26,67 eder. Borç ödemesi değişmemiştir, yalnız bölünen gelir tabanı büyümüştür. Bu örnekteki 75.000 TL ve 60.000 TL, bir bordro dönüşümü iddiası olmayan ayrı varsayımlardır. Net sonuçla brüt gelir için belirtilmiş bir kredi eşiğini karşılaştırmak aynı ölçüyü karşılaştırmak olmaz.

Yeni taksit ve gelir düşüşünü birlikte deneyin

Bugünkü oranı bilmek, yeni bir ödemenin etkisini tek başına göstermez. Aşağıdaki senaryolar aynı başlangıç bütçesini değiştirir. Her satır için iki alanı yeniden doldurabilirsiniz; araç senaryoları kendiliğinden saklamaz veya yan yana karşılaştırmaz.

Geliriniz prim, sezon veya proje tahsilatına göre değişiyorsa yalnız en yüksek gelirli ayı kullanmak ödeme yükünü olduğundan hafif gösterebilir. Beklediğiniz olağan gelirle ve daha düşük gelirli bir ayla ayrı hesap yapın. Yıllık geliri 12'ye bölmek ortalama verir; tahsilat gelmeyen ayda taksitlerin nasıl karşılanacağını ayrıca incelemek gerekir.

Taksit azaltılarak vade uzatılan bir teklifte aylık oran düşebilir. Toplam geri ödemenin de düştüğü sonucunu buradan çıkaramazsınız. Bu araç vade, faiz ve masraf almadığı için iki teklifin toplam maliyetini karşılaştırmaz. Yeni borçla eski borç kapatılacaksa hangi taksidin gerçekten sona ereceğini ve geçiş ayında iki ödemenin birden doğup doğmayacağını ödeme planlarından kontrol edin.

“Borç sonrası kalan” tutar bütçede neyi karşılar?

Sonuçtaki kalan tutardan kira, gıda, ulaşım, faturalar ve diğer yaşam giderleri henüz düşülmemiştir. Örneğin ilk senaryodaki 40.000 TL'nin 32.000 TL'si bu giderlere ayrılıyorsa geriye 8.000 TL kalır. Yeni taksit senaryosunda aynı giderlerle 3.000 TL kalırken, gelirin düştüğü senaryoda 9.000 TL açık oluşur. Bu ek çıkarma, tablodaki borç sonrası tutarları kullanarak yapılan ayrı bir bütçe hesabıdır.

Kira ve güncel faturaları bu aracın borç alanına ekleyip sonucu saf borç ödeme oranı olarak adlandırmayın. Bunları ayrıca değerlendirmeniz oranı aylar arasında karşılaştırmayı kolaylaştırır. Geçmiş kira borcu için bu ay yapacağınız geri ödeme ise borç ödemesi olarak listeye alınabilir. Kart ödemesine dahil ettiğiniz yaşam harcamalarını kalan tutardan ikinci kez düşürmemeye dikkat edin.

Toplam aylık gelir yeterli görünse bile maaş günü ile taksit günü uyuşmayabilir. Bu nedenle kalan tutarın yanında ödeme tarihlerini de takvimde karşılaştırın. Form gün içinde veya ayın farklı haftalarında oluşan nakit açığını göstermez.

Hangi oran kredi alabileceğinizi gösterir?

Bu sonuçtan tek başına kredi onayı, kredi notu veya kullanılabilir kredi tutarı çıkarılamaz. “%30'un altı güvenli”, “%50'ye kadar kesin onay” gibi genellemeler; gelirin tanımı, borç kapsamı, ürün ve kurum koşulları açıklanmadan bu hesaba uygulanamaz.

BDDK'nin kredi tahsis rehberi, bireysel değerlendirmede çalışma ve gelir durumunun yanında finansal yükümlülükler, düzenli harcamalar ve bakmakla yükümlü olunan kişilerin durumunun ele alınmasını öngörür. Rehberin ölçütleri, toplam borcun gelire oranı ile borç servisinin, yani dönemsel geri ödemelerin, gelire oranını da ayrı tutar. Formdaki tek yüzde bu değerlendirmenin bütününü yerine getirmez.

Oranın %100 olması, o ayki borç ödemelerinin net gelirin tamamına eşit olduğunu gösterir. Örneğin 60.000 TL gelir karşısında 66.000 TL ödeme, %110 oran ve borçlardan sonra eksi 6.000 TL üretir. Araç sonucu %100'de durdurmaz. Borç ödemesi sıfırsa oran %0 olur; gelir sıfırsa bölme yapılamadığı için hesap vermez.