Birikim Hedefi Hesaplama

100.000 TL biriktirmek istiyorsanız ve bugün 20.000 TL'niz varsa, getiri olmadan kalan 80.000 TL'yi tamamlamanız gerekir. Hedefiniz 24 ay ise aylık matematiksel tutar 3.333,333... TL'dir. Araç, birkaç kuruş eksik kalmaması için aylık birikimi 3.333,34 TL olarak gösterir. Her ay 2.000 TL ayırabiliyorsanız aynı hedef 40 ay sürer.

Birikim hesaplama aracında önce hangi sorunun cevabını aradığınızı seçin: belirli bir sürede hedefe ulaşmak için gereken aylık tutar mı, sabit aylık katkıyla hedefin kaç ay süreceği mi? Başlangıç birikiminizi ekleyin; para ayırmaya yeni başlıyorsanız bu alanı 0 bırakın. Sonuçtaki toplam yatırılan tutar kendi paranızdır. Getiri veya kayıp satırı, plan sonu birikimin bu toplamdan farkını gösterir.

Hedef tutarı aylık bütçeye çevirmek

Para biriktirme yolları arasından size uygulanabilir olanı seçerken önce hesabın istediği aylık tutarla bütçenizde gerçekten kalan parayı karşılaştırın. CFPB'nin birikim planı da hedef tutarı, hedefe kalan ayı ve aylık ayrılacak parayı birlikte ele alır. Hesaplanan tutar bütçeyi aşıyorsa daha düşük bir hedefi veya daha uzun bir süreyi deneyin. Getiri varsayımını yükseltmek, ayıramadığınız paranın yerini güvenilir biçimde doldurmaz.

Gelir geldiğinde belirlenen tutarı ayırmak, otomatik aktarım tanımlamak ve tasarruf edilen harcamayı birikime gerçekten aktarmak, düzenli birikim alışkanlığı için uygulanabilecek yöntemlerdir. Otomatik tutarı, zorunlu ödemeleri aksatmayacak şekilde belirleyin. Araba almak için para biriktirme gibi hedeflerde bugünkü satış fiyatıyla gelecekte ödeyeceğiniz fiyatı aynı kabul etmeyin; hedef tutarı değiştikçe planı yeniden hesaplayın.

Birikim hesaplama formülü ve katkı zamanı

Hedef tutar H, başlangıç birikimi P, ay sayısı n, sabit aylık katkı A olsun. Yıllık efektif oranı yüzde değerinden ondalığa çevirerek R elde edilir. Aylık oran i = (1 + R)^(1/12) - 1 bağıntısıyla bulunur. Örneğin yıllık efektif %12, aylık yaklaşık %0,9489 demektir. Yıllık %12'yi doğrudan 12'ye bölmek aylık %1 verir; o oran bir yılda yaklaşık %12,6825 büyüme üretir ve farklı bir varsayımdır.

Dönem sonunda katkıda, S = ((1 + i)^n - 1) / i ve H = P × (1 + i)^n + A × S kullanılır. Buradan gereken aylık tutar A = (H - P × (1 + i)^n) / S olur. Getiri sıfırsa bölme yerine doğrudan A = (H - P) / n hesaplanır. Başlangıç birikiminin gelecekteki değeri hedefi zaten karşılıyorsa katkı 0'dır; araç para çekme planı üretmez.

Dönem başında yatırılan her katkı bir ay daha değerlenir. Bu seçimde S katsayısı ayrıca (1 + i) ile çarpılır. Pozitif getiride gereken katkı azalır; negatif getiride para kayba daha erken maruz kaldığı için artar. Bu zamanlama ayrımı, Excel'in PMT işlevindeki dönem başı ve dönem sonu seçenekleriyle aynı nakit akışı mantığıdır.

Aynı hedef, farklı birikim planları

Aşağıdaki para biriktirme tablosunda hedef 100.000 TL, başlangıç 20.000 TL ve süre 24 aydır. Oranlar örnek varsayımlardır; banka teklifi değildir. Aylık katkı yukarı yuvarlandığı için son tutar hedefi birkaç kuruş aşabilir.

Aylık bütçe 2.000 TL ile sınırlıysa süre hesabına geçebilirsiniz. Aynı 100.000 TL hedef ve 20.000 TL başlangıç için dönem sonu katkıyla getirisiz plan 40 ay, yıllık efektif %12 varsayımı 32 ay, yıllık %-12 varsayımı 61 ay verir. Bunlar hedefi karşılayan ilk aylık kapanışlardır; son ayda da tam katkı yatırılır. Ay içinde hedefin ilk kez aşıldığı gün hesaplanmaz.

Hedef tarih seçildiğinde hangi aylar sayılır?

Plan başlangıcından hedef tarihe kadar tamamlanan aylık dönemler kullanılır. Örneğin 10 Ocak'ta başlayan ve 25 Nisan'ı hedefleyen planda üç tam ay vardır; hesap 10 Nisan'daki kapanışta biter. Kalan 15 gün için getiri veya dördüncü katkı eklenmez. Sonuç paneli hesaplanan bitişi gösterir.

Aylık gün, başlangıç tarihine bağlı kalır. 31 Ocak başlangıcında bir sonraki dönem Şubat'ın son gününde, ikinci dönem 31 Mart'ta biter. Dönem başı katkı seçilirse ilk para başlangıç tarihinde, dönem sonu seçilirse ilk aylık kapanışta eklenir. Süre hesabı her iki seçimde de kapanış bakiyesini karşılaştırır.

Hedefe neden ulaşılamıyor görünebilir?

Başlangıç birikimi ve katkı sıfırsa pozitif oran tek başına para oluşturmaz. Katkı yokken sıfır veya negatif getiri de daha yüksek bir hedefi sağlayamaz. Negatif getiride düzenli katkı yapmak bile her hedefe yetmeyebilir: dönem sonu katkının uzun vadede yaklaşacağı bakiye A / (-i) olur.

Örneğin sıfır başlangıç, aylık 1.000 TL ve yıllık efektif %-12 ile aylık kapanış bakiyesi yaklaşık 94.373,09 TL sınırına yaklaşır. Bu nedenle 100.000 TL hedefine bu varsayımla ulaşılamaz. Araç bu durumu, ulaşılabilir olmakla birlikte 1.200 ayı aşan bir plandan ayırır. 100 yıllık arama sınırının aşılması, hedefin matematiksel olarak imkânsız olduğu anlamına gelmez.

Birikim hesabı hesaplama sonucunu bankayla karşılaştırmak

Birikim hesabı faiz hesaplama yaparken bankanın ilan ettiği nominal yıllık oranla buradaki efektif yıllık oranı karıştırmayın. Efektif getiri, faizin hesapta kalması ve bileşiklenmesiyle birlikte bir yıldaki toplam büyümeyi ifade eder. CFPB'nin yıllık getiri hesabı açıklaması bu oran ve bileşikleme ayrımını gösterir.

Araç banka seçmez, oran çekmez, stopaj veya masraf kesmez. Girdiğiniz oran brütse sonuç da kesintileri içermeyen bir projeksiyondur. Kesintiler sonrası efektif bir varsayım kullanırsanız sonucun anlamı o varsayıma bağlıdır. Dönem içinde değişen oranlar, düzensiz ödemeler ve para çekimleri ayrıca modellenmez. Getiri hesabının dönem ve bileşikleme seçeneklerini incelemek için bileşik faiz hesaplama aracını kullanabilirsiniz.

Hesaplanan TL hedefi sabittir; enflasyona göre kendiliğinden artmaz. Enflasyon, aynı birikimin alım gücünü azaltabilir. Ayrıca yatırım değerleri düşebilir; hisse senetlerinde kayıp riski bunun bir örneğidir. Sabit oranlı bu hesap, bir senaryonun matematiksel sonucudur; yatırım önerisi veya getiri garantisi değildir.